觀察站/2關鍵情勢 難移植「開放」經驗

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金管會推動開放銀行政策,第三方業者現在僅官方的集保公司撐場面。 本報資料照片

金管會五年前公佈開放銀行的政策,第一階段獲得金融業者及第三方服務業者(TSP)熱情捧場,當時有六家TSP參與,但到了第二階段只剩兩家TSP,其中一家遠傳電信突然宣佈四月退出,僅剩下官方集保公司撐場面,開放銀行在臺灣能否走得下去,已產生很大的疑問。

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開放銀行制度是從英國取經,根據英國的經驗,在推出開放銀行之後,全英國有九分之一的英國人爲使用者,截至二○二三年六月,英國已有一五一家的全執照TSP提供服務,但開放銀行在英國能成功,在臺灣爲何不能?主要有兩大問題。

首先,是臺灣長久以來的銀行家數過多(overbanking)的問題,臺灣金融業競爭激烈,本就不願和其他業者分享資料。大型銀行已有足夠的客戶羣和客戶資料,真正需要這些資料的是中小型銀行,大型銀行多數不太願意把資料分享出去,即使來參加,也多半都基於捧場政策的考量。

而針對TSP,金管會也必須在是否符合資安標準等安控規格把關,尤其在臺灣只要有客訴就會引來民代關切,因此相關的資安規格十分嚴格,能符合的業者非常少,所以第一階段有六家TSP業者,到了第二階段只剩下兩家,其中集保還是帶有官方色彩的機構。

今年進入開放銀行第三階段面臨的挑戰更嚴峻,到現在第三階段的TSP業者仍處於「難產」階段,據透露,金融機構曾試着尋找潛在合作的TSP,但被問到的都裹足不前,理由都和資安及設備規格有關,因爲在資安、防駭等都要達到極高標準,業者因此評估是否有必要作這麼多投資,來面對一個不確定性很高的市場。

知情人士指出,由於資安標準要求規格高,迄今業者普遍興趣缺缺,包括集保公司先前受邀,但評估之後認爲難度高並未有太高的參與意願,開放銀行政策到底在臺灣能否執行得下去,不無疑問。

對於開放銀行在國外、臺灣「兩樣情」,金管會官員也坦言,即使是好的制度,「但仍要看場景」,開放銀行的政策未來如何繼續執行,的確有再討論的空間,政策能否再根據臺灣當地的環境,因地制宜的作修正,整個市場的發展和臺灣消費者的需求,將是最大關鍵。

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